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汽車任意保險完整指南
強制險之外還需要買什麼保險？第三人責任險怎麼選？車損險值得買嗎？
115 年（2026 年）
📅 最後更新：2026-05-12 ｜ ✍️ 編輯：台灣公民資訊站編輯團隊 ｜ 🔍 資料核實：比對政府公開資料
強制險外推薦
第三人責任險（必要）
強制險只賠人身傷亡，財損需靠任意第三人責任險
第三人責任險保費
每年約 4,000～12,000 元
視年齡、車齡、車款、理賠紀錄而異
超額給付上限
各家不同，建議 300 萬起
車禍若造成對方傷亡，賠償金可能超過百萬
車體損失險
分甲/乙/丙式
甲式最完整（含颱風、竊盜），丙式只賠碰撞他車
超額責任險
超過限額後啟動
第三人責任險不夠時，超額責任險補足差額
免賠額
視保單設定
設有免賠額的保單保費較低，但自付比例較高
📋 快速指南
🛡️ 強制险 vs. 任意險比較
- 強制险（法定）：賠受害人身體傷亡，無論誰肇事；但不賠財物、不賠精神損害
- 第三人責任险（任意）：賠你撞傷對方的財損、超額醫療、工作損失
- 車體損失险（任意）：賠自己的車受損（碰撞、颱風、竊盜，依式別不同）
- 超額責任险（任意）：強制险＋第三人责任险不足時的額外保障
- 建議：至少買「強制险＋第三人责任险」，有車貸建議再加車體险
- 📌 沒有第三人责任险，車禍造成對方財損（如跑車）可能要自掏數十萬
⚖️ 第三人責任險選購要點
- 保額建議：體傷每人至少 100 萬，財損至少 30 萬（現實中賠更多）
- 每次事故上限：至少 300 萬（應對多人受傷事故）
- 含精神慰撫金：部分保單包含，有助於訴訟和解
- 比較要點：保費、保額、免賠額、含駕駛人自身傷害否
- 附加駕駛人傷害险：強制险不賠自己，需另附加
- 📌 新駕駛（2 年以內）保費較高，多比較幾家公司
🔧 車體損失險（甲/乙/丙式）
- 甲式（最完整）：碰撞、颱風、竊盜、火災全賠，保費最高
- 乙式（中等）：碰撞、颱風、火災（但不含颱風積水損失），無竊盜理賠
- 丙式（最精簡）：只賠與他車碰撞，自己撞牆/自撞柱子不賠，保費最低
- 選購建議：舊車（車齡超 7 年）→ 可考慮只買丙式或不買車体险
- 新車/高價車 → 建議買甲式（全险）以保障車輛價值
- 車貸車：通常銀行要求投保甲式（保障抵押品）
💰 降低保費的合法方法
- 提高免賠額：自負額提高，保費降低（如 5,000 元免賠額 vs 無免賠額）
- 無理賠折扣：前幾年無出險，次年保費打折
- 防竊設備：安裝認可防竊裝置，車体险可能折扣
- 多家比價：保费可能差 20～40%，值得每年比較
- 駕駛人年齡：30～55 歲通常保費最低
- ⚠️ 不要因省保費而降低保額，一次嚴重車禍的賠償可高達數百萬
❓ 常見問答（4 題）
已有強制險，還需要買任意第三人責任險嗎？
強烈建議買。強制险只賠受害人的「人身傷亡」，財物損失（車損、電線桿等）完全不賠。若你在車禍中撞壞對方的豪華汽車（如 Benz 修理費 50 萬），或造成對方輕傷，所有財損都需自掏腰包。第三人責任险的保費一年不到 1 萬元，遠低於潛在賠償金。
車体损失险甲/乙/丙式怎麼選？
依車輛價值和使用情況選擇：新車/貸款車→甲式（最完整，颱風竊盜都賠）；一般用途 3～7 年車→乙式（不包竊盜，保費較低）；10 年以上舊車→丙式（只賠與他車碰撞），或考慮不買車体险（修車成本可能超過車輛殘值）。
有了第三人責任险，車禍對方還要求更多賠償怎麼辦？
若對方要求超出保額的賠償，超額部分需自行負擔。可在投保時同時加買「超額責任险」作為補充。另外，建議保額設定時寬鬆一些（如體傷每人 200 萬），避免保額不足。若進入訴訟，可委請律師評估合理賠償金額，避免被索取超出損害的賠償。
被別人撞了，要找自己的保險公司還是對方的？
優先找對方的保險公司：若對方有投保第三人責任险，由對方保险公司賠付你的損失（財物和超額醫療）。若對方無保险或肇事逃逸，再找自己的保险公司（若有投保「車対车碰撞」的丙式車体险或甲/乙式，可向自己的保险公司申請）。強制险部分，向對方車輛的强制险公司申請人身傷亡賠償。
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